Prêt 5 000 € sur 36 et 48 mois : mensualité et coût

Quelle mensualité pour un prêt de 5 000 € sur 36 mois ?

La mensualité indicative est de 164,22 € par mois. Exemple type (cas fictif) : ce calcul est indicatif, au taux effectif moyen publié par la Banque de France, hors assurance, et ce n’est pas une offre de crédit. Sur 36 mois, le montant total dû atteint 5 911,92 €, soit un coût du crédit de 911,92 € pour les 5 000 € empruntés.

Ce chiffre repose sur le taux effectif moyen de la tranche « plus de 3 000 € et jusqu’à 6 000 € », qui s’élevait à 11,82 % au 3e trimestre 2026. Un prêteur reste libre de proposer un TAEG différent, le taux annuel effectif global qui regroupe tous les coûts obligatoires du crédit, tant qu’il reste sous le taux d’usure applicable à cette tranche, le plafond légal que ce TAEG ne peut pas dépasser.

Le calcul applique la méthode actuarielle : la mensualité est constante, arrondie au centime, et le montant total dû correspond à cette mensualité multipliée par le nombre de mois. Sur les 36 échéances, le capital de 5 000 € se rembourse progressivement, et des intérêts s’ajoutent à chaque échéance sur le capital restant dû, ce qui explique que le coût du crédit ne soit pas réparti de façon identique sur toute la durée.

Et sur 48 mois, quelle mensualité et quel coût ?

Sur 48 mois, la mensualité indicative descend à 129,77 € par mois, pour un montant total dû de 6 228,96 €. Le coût du crédit grimpe à 1 228,96 €, contre 911,92 € sur 36 mois.

Allonger la durée réduit la mensualité mais augmente mécaniquement le coût total, puisque les intérêts courent plus longtemps sur un capital qui se rembourse plus lentement. Le choix entre 36 et 48 mois change à la fois la charge mensuelle et le coût final du crédit.

Le choix entre ces deux durées dépend surtout de la capacité de remboursement mensuelle, à mettre en regard des revenus et des charges déjà engagées, plutôt que du seul montant affiché pour la mensualité.

Comment comparer toutes les durées pour un prêt de 5 000 € ?

Le tableau ci-dessous reprend les durées courantes autour de 36 et 48 mois, pour le même montant emprunté de 5 000 €. Il permet de comparer, pour chaque durée, la mensualité, le montant total dû et le coût du crédit, calculés au taux effectif moyen de la tranche correspondante.

Calculs Clairprêt (méthode actuarielle du TAEG), au taux effectif moyen constaté par la Banque de France au 3e trimestre 2026 pour chaque tranche de montant, publié le 28 septembre 2026. Exemples indicatifs hors assurance facultative : ce ne sont pas des offres de crédit.

Plus la durée choisie est courte, plus la mensualité est élevée et plus le coût du crédit reste limité. À l’inverse, une durée longue abaisse la mensualité mais prolonge la période pendant laquelle des intérêts s’accumulent. Pour simuler un autre montant ou une autre durée, le simulateur de prêt travaux calcule la mensualité, le coût du crédit et le montant total dû au taux moyen de la tranche concernée, ainsi que le taux d’usure du trimestre en cours.

Quel taux sert à ces calculs, et pourquoi une offre réelle peut différer ?

Les calculs ci-dessus utilisent 11,82 %, le taux effectif moyen pratiqué au 3e trimestre 2026 pour les crédits de plus de 3 000 € et jusqu’à 6 000 €. C’est une moyenne observée par la Banque de France sur l’ensemble des établissements, pas le taux fixé par un prêteur en particulier.

Le TAEG regroupe les frais, taxes, commissions et rémunérations de toute nature supportés par l’emprunteur et connus du prêteur à la date de l’offre : frais de dossier, frais d’intermédiaires, assurance et garanties obligatoires, frais d’ouverture et de tenue d’un compte exigé pour obtenir le crédit. Il ne comprend pas les frais dus en cas de non-respect d’une obligation du contrat. L’assurance facultative n’entre pas dans le TAEG : son coût s’exprime séparément, dans un taux annuel effectif de l’assurance. Le taux débiteur, lui, désigne seulement le taux d’intérêt appliqué au capital emprunté ou utilisé, sur une base annuelle : c’est l’un des éléments du TAEG, pas son équivalent.

La méthode de calcul est la méthode actuarielle, celle qu’impose le Code de la consommation pour le TAEG : elle assure l’égalité entre les sommes prêtées et l’ensemble des versements dus par l’emprunteur. Le même principe de calcul est détaillé par La finance pour tous, qui précise que cette méthode actuarielle est celle à utiliser pour le crédit à la consommation. Pour une définition complète du TAEG et des frais inclus ou exclus, la page TAEG détaille le calcul.

Chaque prêteur fixe librement son taux débiteur et les frais inclus dans son TAEG, dans la limite du plafond d’usure de sa tranche. Le TAEG réellement proposé dépend du dossier de l’emprunteur, de la durée choisie et des frais annexes retenus. La seule donnée fiable pour comparer deux propositions reste la fiche d’information précontractuelle remise par chaque prêteur, qui affiche le TAEG exact et le montant total dû pour le contrat proposé, et non une moyenne calculée à partir des statistiques trimestrielles.

Le taux d’usure de la tranche change-t-il ce calcul ?

Non, le taux d’usure n’entre pas dans le calcul de la mensualité : c’est un plafond légal, pas un taux appliqué. Pour les crédits de 75 000 € au plus, les taux d’usure applicables du 1er octobre au 31 décembre 2026 sont les suivants : 23,60 % jusqu’à 3 000 €, 15,76 % pour plus de 3 000 € et jusqu’à 6 000 €, 8,56 % pour plus de 6 000 €. Source : Banque de France, publication du 28 septembre 2026.

Pour un prêt de 5 000 €, la tranche applicable est « plus de 3 000 € et jusqu’à 6 000 € ». Le taux moyen de 11,82 % utilisé pour les exemples ci-dessus est nettement inférieur au plafond de 15,76 % : un prêteur pourrait légalement proposer un TAEG plus élevé que 11,82 %, tant qu’il reste sous ce plafond.

La Banque de France calcule ces taux moyens chaque trimestre ; le ministre chargé de l’économie fait ensuite publier au Journal officiel les seuils d’usure qui en découlent pour le trimestre suivant. Un prêt consenti au-dessus de ce seuil est qualifié de prêt usuraire, une infraction punie de deux ans d’emprisonnement et de 300 000 € d’amende (article L341-50). Le détail complet du barème du trimestre, avec son historique, figure sur la page taux d’usure 2026.

Combien de temps pour se rétracter après avoir accepté l’offre ?

Jusqu’au 19 novembre 2026, l’emprunteur peut se rétracter sans motif dans un délai de 14 jours calendaires à compter du jour de l’acceptation de l’offre de crédit (article L312-19). À partir du 20 novembre 2026, ce même délai de 14 jours court à compter de l’acceptation de l’offre ou de la réception des informations sur ce droit si elle est postérieure ; si l’emprunteur n’a pas été informé de son droit de rétractation, le délai n’expire pas.

Un formulaire détachable de rétractation est joint au contrat de crédit, et la rétractation ne peut donner lieu à aucun fichage de l’emprunteur. Pendant les sept premiers jours suivant l’acceptation de l’offre, aucun paiement du prêteur à l’emprunteur n’intervient. L’offre elle-même engage le prêteur pendant une durée minimale de 15 jours, le temps pour l’emprunteur de comparer plusieurs offres et de réfléchir avant de signer.

Que vérifier avant de signer un prêt de 5 000 € ?

Avant de signer, quatre points méritent d’être vérifiés dans l’ordre sur l’offre remise par le prêteur. D’abord le TAEG exact, à comparer au plafond d’usure de la tranche concernée. Ensuite le montant total dû sur toute la durée, qui inclut tous les intérêts et frais. Puis la durée elle-même, qui détermine à la fois la mensualité et le coût final. Enfin le délai de rétractation, que la page délai de rétractation détaille : 14 jours calendaires, pendant lesquels il reste possible de renoncer au crédit sans motif.