Calcul taux d'endettement : la formule et ce que dit la loi (2026)

Calculez votre taux d’endettement

Saisissez vos revenus nets mensuels et le total de vos mensualités de crédit. Le calcul se fait dans votre navigateur et rien n’est enregistré.

Revenus nets mensuels du foyer (€)Mensualités de crédits en cours (€)Nouvelle mensualité envisagée (€)

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Calcul fait dans votre navigateur, rien n'est enregistré. Exemple type (cas fictif) prérempli : remplacez-le par vos chiffres.

CLAIRPRÊT · ENDETTEMENTpar mois

1. Revenus nets du foyer2 800,00 €
2. Crédits en cours350,00 €
3. Nouvelle mensualité290,00 €
5. Taux d'endettement avant12,50 %
6. Taux d'endettement après22,86 %
7. = Reste après crédits2 160,00 €
8. Aucun plafond chiffré dans le Code pour le crédit à la consommation : le prêteur doit vérifier votre solvabilité (article L312-16).

La finance pour tous, le site d’éducation financière de l’IEFP, définit le taux d’endettement comme « ce que pèse dans votre budget le montant des remboursements de vos prêts (consommation, habitat…) ». La formule tient en une ligne :

taux d’endettement = mensualités de crédit ÷ revenus nets mensuels × 100

Exemple type (cas fictif) : un foyer touche 2 500 € nets par mois et rembourse 600 € de crédits. Son taux d’endettement est de 24 %. S’il ajoute un prêt de 10 000 € sur 48 mois, la mensualité est de 235,95 € au taux moyen de 6,42 % constaté par la Banque de France au 3e trimestre 2026 pour les prêts de plus de 6 000 €. Le total passe à 835,95 € et le taux à 33,44 %. C’est un calcul indicatif au taux moyen de la Banque de France, pas une offre de crédit.

Le 35 % ne vise que le crédit immobilier

La règle des 35 % a une source précise, et elle ne vise pas le crédit à la consommation. La Banque de France écrit, dans une tribune mise à jour le 24/09/2026, que « les “ normes HCSF “ limitent à 25 ans la durée maximale des crédits à l’habitat et à 35 % le taux d’effort maximum pesant sur les emprunteurs ». La même tribune précise que « 20 % des nouveaux prêts accordés peuvent déroger aux normes ».

Ces normes portent sur les crédits à l’habitat. Elles ne s’appliquent pas à un prêt personnel ni à un crédit affecté à des travaux. Le chiffre de 33 % n’apparaît dans aucun texte que nous avons lu.

Un taux d’endettement reste un bon repère pour vous. Il ne décide pas seul de la réponse du prêteur à une demande de crédit conso.

Ce que le prêteur doit vérifier pour un crédit conso

Jusqu’au 19 novembre 2026, l’article L312-16 du Code de la consommation dit : « Avant de conclure le contrat de crédit, le prêteur vérifie la solvabilité de l’emprunteur à partir d’un nombre suffisant d’informations ». Il ajoute : « Le prêteur consulte le fichier prévu à l’article L. 751-1 ». C’est le FICP, le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, tenu par la Banque de France.

L’article L312-17 impose une fiche sur le lieu de vente ou à distance. Elle « comporte notamment les éléments relatifs aux ressources et charges de l’emprunteur ainsi que, le cas échéant, aux prêts en cours ».

Service-public.gouv.fr liste les pièces que le prêteur « peut notamment vous réclamer » : justificatif de domicile, de revenu et d’identité. Il « consulte également les fichiers de la Banque de France ».

Ce qui change le 20 novembre 2026

L’ordonnance du 3 septembre 2025 réécrit l’article L312-16 à partir du 20 novembre 2026. La version publiée sur Légifrance prévoit :

• « le prêteur procède à une évaluation minutieuse de la solvabilité » ;
• « L’évaluation de la solvabilité ne se fonde pas exclusivement sur cette consultation » (celle du FICP) ;
• « Les réseaux sociaux ne sont pas considérés comme une source externe pertinente » ;
• le prêteur n’accorde le crédit « que si le résultat de l’évaluation de la solvabilité indique que les obligations découlant du contrat de crédit seront vraisemblablement respectées ».

Le texte ne fixe toujours pas de taux d’endettement maximal. Il renforce l’analyse au cas par cas. Les contrats signés avant le 20 novembre 2026 restent régis par l’ancien texte.

Le reste à vivre : ce qu’en disent les sources officielles

Le reste à vivre est l’argent qui vous reste une fois les dépenses obligatoires payées. Service-public.gouv.fr le décrit sans le nommer, dans sa fiche sur le crédit affecté. La vérification « se fait d’abord par la comparaison entre vos revenus et vos dépenses obligatoires (loyer ou mensualité de prêt immobilier, chauffage, électricité, eau, alimentation, remboursement de crédits à la consommation, etc.) ». Cela permet à la banque « de connaître la somme qui reste disponible dans votre revenu ».

Aucune source officielle que nous avons lue ne fixe un montant minimal de reste à vivre. Deux foyers au même taux d’endettement n’ont donc pas forcément la même somme disponible : le loyer, l’énergie, l’alimentation et les autres dépenses obligatoires entrent aussi dans la comparaison décrite par service-public.gouv.fr.

Pour l’estimer vous-même, reprenez la liste de service-public :

1. vos revenus nets du mois ;
2. moins le loyer ou la mensualité de prêt immobilier ;
3. moins l’énergie, l’eau et l’alimentation ;
4. moins toutes les mensualités de crédit, y compris la nouvelle.

Capacité d’emprunt pour un crédit conso

La capacité d’emprunt part de la mensualité que votre budget supporte. À durée et taux donnés, elle donne un montant. Le calculateur public de La finance pour tous propose ce calcul, comme celui de la mensualité ou de la durée.

Le taux moyen varie fortement selon le montant : la Banque de France publie trois tranches. Au 3e trimestre 2026, le taux effectif moyen était de 17,70 % jusqu’à 3 000 €, 11,82 % de plus de 3 000 € à 6 000 € et 6,42 % au-delà. Le tableau ci-dessous applique ces taux sur 48 mois.

Calculs Clairprêt (méthode actuarielle du TAEG), au taux effectif moyen constaté par la Banque de France au 3e trimestre 2026 pour chaque tranche de montant, publié le 28 septembre 2026. Exemples indicatifs hors assurance facultative : ce ne sont pas des offres de crédit.

Lisez-le à l’envers : si votre budget accepte environ 236 € par mois sur 4 ans, la ligne de 10 000 € vous concerne. Chaque prêteur fixe ensuite son propre taux. Il ne peut pas dépasser le taux d’usure, 8,56 % pour les prêts de plus de 6 000 € du 1er octobre au 31 décembre 2026 (Banque de France). Le détail figure sur la page taux d’usure 2026.

Pour tester un montant précis sur la durée de votre choix, utilisez la simulation de prêt travaux. La page crédit de 10 000 € détaille un montant courant sur plusieurs durées.

Avant de signer

• Ajoutez la nouvelle mensualité à vos crédits en cours avant de calculer le taux.
• Comparez les offres sur le TAEG, qui inclut les frais exigés pour obtenir le crédit. La page TAEG explique ce qu’il contient.
• Choisissez entre un prêt personnel ou un crédit affecté selon votre projet : les protections ne sont pas les mêmes.
• Après l’acceptation de l’offre, vous gardez un délai de rétractation de 14 jours.