Sommaire
- Le TAEG est le taux annuel effectif global : le coût total d’un crédit exprimé en pourcentage annuel, frais compris (article L314-3).
- Il inclut intérêts, frais de dossier, frais d’intermédiaire et assurance obligatoire ; il exclut l’assurance facultative et les frais de retard.
- Exemple type (cas fictif) : 10 000 € sur 48 mois, 150 € de frais de dossier, et le TAEG passe de 6,42 % à environ 7,25 %.
- C’est le TAEG qui se compare au taux d’usure : 8,56 % maximum au-delà de 6 000 € du 1er octobre au 31 décembre 2026.
La définition légale du TAEG
Pour le crédit à la consommation et le crédit immobilier, « le taux effectif global est dénommé “ Taux annuel effectif global “ » (article L314-3 du Code de la consommation). TAEG et TEG désignent donc la même mesure ; seul le nom change selon le type de crédit.
Le TAEG doit figurer « dans tout écrit constatant un contrat de prêt » (L314-5). Vous le trouvez sur la fiche d’information précontractuelle que le prêteur doit vous remettre, à côté du montant, de la durée, du « montant total dû » et du « coût total des frais » (service-public.gouv.fr, fiche F2440).
Sa méthode est fixée par le Code : le TAEG « est calculé actuariellement et assure, selon la méthode des intérêts composés, l’égalité entre, d’une part, les sommes prêtées et, d’autre part, tous les versements dus par l’emprunteur » (R314-3). Le calcul suppose que le contrat « restera valable pendant la durée convenue » (R314-1).
Ce que le TAEG inclut
Le principe est posé par l’article L314-1 : on ajoute aux intérêts « les frais, les taxes, les commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects », supportés par l’emprunteur et connus du prêteur à l’émission de l’offre, dès lors qu’ils « constituent une condition pour obtenir le crédit ».
L’article R314-4 en donne une liste indicative :
- les frais de dossier ;
- les frais payés ou dus à des intermédiaires ;
- les coûts d’assurance et de garanties obligatoires ;
- les frais d’ouverture et de tenue d’un compte exigé pour le crédit ;
- le coût de l’évaluation du bien immobilier, pour un crédit immobilier.
Ce que le TAEG exclut
L’article R314-5 écarte deux familles de frais : les frais d’acquisition d’un immeuble (taxes, frais d’acte notarié) et « les frais à la charge de l’emprunteur en cas de non-respect de l’une de ses obligations », comme les pénalités de retard.
L’assurance facultative n’entre pas non plus dans le TAEG : le Code ne vise que l’assurance « obligatoire ». Quand un prêteur propose une assurance, la publicité doit en donner le coût sous forme de « taux annuel effectif de l’assurance » (TAEA), de montant total dû au titre de l’assurance et de coût en euros par mois (L312-7). Pour comparer deux offres, additionnez donc le montant total dû hors assurance et le coût total de l’assurance si vous la prenez.
TAEG, taux débiteur et TAEA : trois taux, trois usages
| Taux | Ce qu’il mesure | Source |
|---|---|---|
| Taux débiteur | Le taux d’intérêt « appliqué au capital emprunté ou au montant de crédit utilisé, sur une base annuelle », sans les frais | L311-1 8° |
| TAEG | Le coût total du crédit en taux annuel : intérêts, frais et assurance obligatoire | L314-1, L314-3 |
| TAEA | Le coût de l’assurance proposée, en taux annuel | L312-7 |
Le taux débiteur sert à calculer les intérêts. Le TAEG sert à comparer des offres entre elles et à vérifier le taux d’usure. Le TAEA sert à juger le poids de l’assurance. Une offre peut afficher un taux débiteur bas et un TAEG nettement plus haut si les frais sont élevés : c’est toujours le TAEG qu’il faut lire en premier.
Un calcul de TAEG pas à pas
Exemple type (cas fictif). Calcul indicatif au taux moyen constaté par la Banque de France pour les prêts de plus de 6 000 € au 3e trimestre 2026 (6,42 %), ce n’est pas une offre de crédit.
Étape 1, sans frais. Vous empruntez 10 000 € sur 48 mois à un taux actuariel annuel de 6,42 %. La mensualité est de 235,95 €. Vous remboursez 11 325,60 € au total, dont 1 325,60 € d’intérêts. Sans aucun frais, le TAEG est égal à 6,42 %.
Étape 2, avec 150 € de frais de dossier. Les mensualités ne changent pas, mais vous ne disposez réellement que de 9 850 € pour rembourser les mêmes 48 fois 235,95 €. Le coût total du crédit passe à 1 475,60 € et le montant total dû à 11 475,60 €. Le taux qui égalise 9 850 € et ces 48 versements, ramené à l’année, est d’environ 7,25 % : c’est le TAEG.
Étape 3, vérifier le plafond. Pour un prêt de 10 000 €, le taux d’usure applicable du 1er octobre au 31 décembre 2026 est de 8,56 % (Banque de France, publication du 28 septembre 2026). Un TAEG de 7,25 % reste en dessous.
Ce calcul montre pourquoi le TAEG n’est pas « taux débiteur plus frais » : 150 € de frais sur 10 000 € représentent 1,5 % du capital, mais ajoutent environ 0,83 point au TAEG sur 4 ans. Sur une durée plus courte, les mêmes frais pèseraient plus lourd. La méthode actuarielle est celle qu’utilise aussi le calculateur public de La finance pour tous, qui précise qu’elle « doit être utilisée pour les crédits à la consommation ».
Calculer avec le TAEG de votre offre
Le simulateur ci-dessous part du TAEG : saisissez celui de la fiche d’information reçue, il affiche la mensualité, le coût total et le plafond légal de votre tranche de montant.
Prérempli avec le taux moyen constaté par la Banque de France au 3e trimestre 2026 pour les prêts de cette tranche de montant (6,42 %). Remplacez-le par le TAEG de l'offre que vous avez reçue.
CLAIRPRÊT · CALCUL26/10/2026
- Montant emprunté10 000,00 €
- Durée48 mois
- TAEG6,42 %
- Mensualité235,95 €
- + Coût du crédit1 325,60 €
- = Montant total dû11 325,60 €
- Taux d'usure T4 20268,56 %
- TAEG sous le plafond légal du trimestre.
- Assurance facultative non comprise.
Taux d'usure : Banque de France, « Taux d'usure - 2026-Q4 », mis en ligne le 28/09/2026
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Résultat indicatif, calculé à partir des valeurs que vous avez saisies. Ce n'est pas une offre de crédit. Seul le prêteur fixe le taux et les conditions, après étude de votre dossier.
Tableau d'amortissement, année par année
| Année | Mensualités | Intérêts payés | Capital remboursé | Capital restant dû |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 12 | 559,63 € | 2 271,77 € | 7 728,23 € |
| 2 | 12 | 413,79 € | 2 417,61 € | 5 310,62 € |
| 3 | 12 | 258,57 € | 2 572,83 € | 2 737,79 € |
| 4 | 12 | 93,39 € | 2 737,79 € | 0,00 € |
Résultat indicatif, calculé à partir des valeurs que vous avez saisies. Ce n’est pas une offre de crédit. Seul le prêteur fixe le taux et les conditions, après étude de votre dossier.
Pour un projet de rénovation, le simulateur de prêt travaux donne les mêmes calculs avec des montants et durées typiques de chantier. Les mensualités d’un prêt de 10 000 € selon la durée sont sur la page crédit de 10 000 €.
Ce qui se passe si le TAEG est faux ou absent
Le Code prévoit deux sanctions. Le prêteur peut être déchu du droit aux intérêts « dans la proportion fixée par le juge » (L341-48-1). Le défaut de mention du TEG dans l’écrit est puni d’une amende de 150 000 € (L341-49).
Si vous relevez un écart entre le TAEG annoncé et celui que vous recalculez, conservez la fiche d’information et l’offre.
Vos droits
Vos droits, en clair
14 jours pour vous rétracter, sans motif, à compter de l'acceptation de l'offre de crédit. Un formulaire détachable est joint à votre exemplaire du contrat (Code de la consommation, articles L312-19 et L312-21). Le délai de rétractation en détail
Une solvabilité vérifiée : avant d'accorder le crédit, le prêteur doit vérifier votre solvabilité et consulter le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (article L312-16).
Aucun prêt au-dessus du taux d'usure du trimestre (article L314-6). Comment il est calculé
Pour situer un TAEG par rapport aux taux pratiqués, voir les taux moyens du crédit à la consommation publiés par la Banque de France.
À lire avant d'emprunter
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Les calculs de cette page sont indicatifs, aux taux moyens publiés par la Banque de France. Ce ne sont pas des offres de crédit : seul le prêteur fixe le taux et les conditions, après étude de votre dossier.
Questions fréquentes
Que signifie le taux TAEG ?
TAEG signifie taux annuel effectif global. C'est le nom légal du taux effectif global pour le crédit à la consommation et le crédit immobilier (article L314-3 du Code de la consommation). Il exprime en pourcentage annuel le coût total du crédit : intérêts, frais et coûts exigés pour obtenir le prêt.
Est-ce que l'assurance est comprise dans le TAEG ?
Seulement si elle est obligatoire pour obtenir le crédit. Le Code vise les « coûts d'assurance et de garanties obligatoires » (article R314-4). Une assurance facultative reste hors TAEG ; son coût est alors exprimé à part, en taux annuel effectif de l'assurance (TAEA).
Quels sont les 3 types de taux d'un crédit ?
Sur une offre de crédit, trois taux coexistent : le taux débiteur, appliqué au capital emprunté ; le TAEG, qui ajoute les frais et l'assurance obligatoire ; le TAEA, qui mesure le coût de l'assurance proposée.
Comment calculer le TAEG ?
Le TAEG est un taux actuariel : c'est le taux qui égalise le capital prêté et la valeur de tous les versements dus, frais compris (article R314-3). Il ne s'obtient pas en additionnant le taux débiteur et les frais.
Sources
- Code de la consommation, articles L311-1, L312-7, L314-1 à L314-5, R314-1 à R314-5, L341-48-1, L341-49 (édition codes.droit.org du 10/10/2026), lu le 26/10/2026.
- Service-public.gouv.fr, « Crédit à la consommation : quelles sont les obligations du prêteur ? » (F2440), lu le 26/10/2026.
- La finance pour tous (IEFP), calculateur de crédit à la consommation, lu le 26/10/2026.
- Banque de France, « Taux d'usure - 2026-Q4 », lu le 26/10/2026.
Page rédigée par la Rédaction Clairprêt avec l'aide d'une intelligence artificielle. Chaque chiffre renvoie à sa source officielle et à sa date de lecture. Notre méthode
